Банковские депозиты: когда они выгодны?

Есть ли смысл хранить деньги в банке? Или может, лучше их сразу тратить, не беспокоясь о колебаниях курсов, инфляции и прочих сюрпризах экономики?

Несмотря на тенденцию населения к потреблению, функция сбережения по-прежнему имеет место в нашем обществе, и люди, даже при скромных доходах, всё же продолжают «откладывать» часть своих средств.

Насколько выгодно сегодня хранение средств на депозитах? Чтобы ответить на этот вопрос, рассмотрим две точки зрения.

Насколько выгодны депозиты банкам?

Естественным является то, что банки стараются работать для получения прибыли.
Для этого им нужно получать доходы от выданных кредитов, в сумме превышающие расходы от выплаты процентов по привлеченным депозитам.

Следовательно, процент по депозитам всегда меньше и напрямую зависит от процента по кредитам.
В свою очередь, процент по кредитам зависит от спроса на этот вид услуг, и от ставки рефинансирования Национального банка – процента, по которому главный банк страны кредитует коммерческие банки.

Чтобы не углубляться в общую теорию, скажем, что в отличие, например от России, в Молдове все банки привлекают депозиты.

Депозиты позволяют банкам поддерживать свою ликвидность, а также являются одним из источников средств, направляемых на выдачу кредитов.

Если банку нужно повысить свою ликвидность, он может на какой-то период сделать депозиты более привлекательными, предложив более высокий процент.

Но при этом банк обязательно принимает во внимание вышеперечисленные факторы, плюс риски от невозврата кредитов, и уровень инфляции в стране.

Таким образом, депозиты выгодны банку всегда.

Выгодны ли депозиты вкладчикам?

В Молдове на заре становления банковской системы были «золотые» времена, когда при помощи депозитов можно было хорошо «заработать».

Соревнуясь в привлечении вкладов, банки предлагали баснословно высокие проценты. И те из вкладчиков, кто успел вложить и, главное, вовремя снять эти средства, получили хорошую прибавку к своим сбережениям.

После серии банкротств, банки стали более сдержанными в своей депозитной политике, стараясь соблюдать соответствие доходов и расходов.

Однако, эта сдержанность на сегодняшний день привела к тому, что депозиты перестали быть способом накопления денег.

Так, средний процент инфляции (обесценивания денег) в Молдове в 2011 году составил 7,8%, тогда как средняя процентная ставка по наиболее популярным срочным депозитам в молдавских леях ( от 3 до 12 и более месяцев) колебалась в промежутке от 8% до 11,5%.

Какой доход реально в данном случае получил вкладчик? От 0,2% до 3,7% за год. То есть за каждый лей, отданный в распоряжение банка, вкладчик по итогам года получил от 20 бань до 3,7 леев.

По вкладам в иностранной валюте ситуация ещё более скромная, так как по депозитам в иностранной валюте процентные ставки ниже в 2 и более раза.

Есть ли смысл хранить деньги в банке?

Возвращаясь к первоначальному вопросу, можем констатировать изменение функции банков по отношению к вкладам.

Как отмечают сами банковские учреждения, ввиду сложившейся нестабильной ситуации в экономике, банки могут предложить населению большей частью услугу не накопления, а сбережения средств.
Да, в банк можно вложить средства.

Если вы опасаетесь хранить деньги дома, либо хотите накопить на определенные цели, то банковский депозит вполне подходящий способ.

Нужно учитывать, что сравнительно большой доход вы получаете, вкладывая значительную сумму на значительный срок.

Также, проявляя заботу о клиентах, банки предлагают вклады, ориентированные на различные слои населения (для пенсионеров, для студентов), стараясь поддержать этих вкладчиков особыми условиями.

Что же касается вопроса, когда вклады выгодны, стоит, наверное, дождаться стабильности в национальной экономике или подробнее изучить вопрос о вложении средств в банки стран с более стабильной ситуацией.
Хотя где сейчас такие найдешь?

Дина Аппаратова

ОСТАВИТЬ КОММЕНТАРИЙ