У кого что кредит. Почему в Молдове стремительно растет рынок микрокредитования

Число микрофинансовых организаций в Молдове ежегодно растет на 20%, их активы только в прошлом году увеличились на треть, составив почти 5 млрд леев. Поспособствовал этому и скандал с кражей миллиарда: в банках ужесточили правила кредитования, после чего в микрофинансовых организациях стали кредитоваться не только граждане, но и юрлица. При этом должного надзора за этим финансовым сектором нет. Newsmaker  выяснял, какие риски он таит, способен ли их снизить подготовленный властями законопроект и нужно ли вообще что-то менять в небанковском секторе кредитования.

«Человек не понимает, насколько переплачивает»

По данным Национальной комиссии по финансовому рынку (НКФР), в Молдове на 1 августа 2017 года было зарегистрировано 159 небанковских кредитных организаций. С 2004 года, когда вступил в силу закон «О микрофинасовых организациях», число таких компаний ежегодно растет на 20%. Еще более стремительно растут их активы: только в прошлом году они увеличились на 30%, достигнув 4,7 млрд леев.

Надзор за микрофинансовыми организациями осуществляет НКФР. В комиссии, однако, говорят, что предусмотренных законом полномочий недостаточно для эффективного регулирования деятельности небанковского сектора кредитования. «Полномочия НКФР ограничиваются статистическим мониторингом этого сектора на основе отчетов, которые раз в триместр сдают компании», — рассказала NM директор главного управления коллективных размещений и микрофинасирования НКФР Алина Чеботарева.

У кого что кредит. Почему в Молдове стремительно растет рынок микрокредитования

Тенденцию роста микрофинасовых организаций она объяснила простотой их открытия, а также прибыльностью: по данным статистики, рентабельность активов и капиталов микрофинансовых компаний составляет около 10% и 27% соответственно.

Традиционно основная масса заемщиков в небанковском секторе, где можно взять кредиты быстро и просто — это физические лица. По данным НКФР, в 2016 году услугами микрофинасовых организациях воспользовались 213 тыс. человек, общий объем выданных займов составил 3,8 млрд леев, а средняя сумма — 18 тыс. леев.

По информации источника NM на банковском рынке, в последнее время кредитоваться в микрофинансовых организациях стали и юридические лица. Причиной этого собеседник NM считает ужесточение правил кредитования в банках после скандала с кражей миллиарда. При этом, по его словам, процентная ставка по кредитам для юрлиц в микрофинансовых организациях «более адекватная», чем для физлиц.

Ставки для последних, по его словам, могут доходить до 1800% годовых — например, по кредиту на пять дней. «Многие компании хорошо прячут проценты, человек не понимает, насколько он переплачивает», — отметил собеседник. Другая опасность, по его мнению, в том, что микрофинансовые организации могут получать средства для увеличения капитала от физических лиц: это, по словам собеседника, создает возможность для реализации схем по отмыванию денег. «У некоторых компаний около 50% капитала составляют вклады физических лиц», — отметил он. В числе других рисков развития сектора небанковского кредитования собеседник назвал увеличение задолженностей заемщиков.

«Никогда в микрокредитных компаниях проценты не будут, как в банке»

Микрофинансовые организации активно себя рекламируют, используя для этого билборды и электронные панно, радио, интернет и общественный транспорт. Слоганы многообещающие: «Жизнь начинается сейчас», «Получи деньги за пять минут без доказательств и гарантий», «Быстрый кредит», «Получи деньги легко и просто» и т. д.

NM поговорил с руководством двух микрофинансовых организаций — Credite pentru toti и Sebo.md. Первая работает на молдавском рынке уже восемь лет, вторая — менее года. И в той, и в другой утверждают, что работают ответственно и добросовестно, средства физических лиц не привлекают и проценты по займам от клиентов не прячут.

По словам директора Sebo.md Сергея Собуляка, в контрактах его компании четко прописаны сумма займа, сумма возврата и эффективная процентная ставка (эта ставка определяет реальную стоимость кредита, учитывая, кроме процентов, все комиссии и сборы по его обслуживанию).

Глава Credite pentru toti Денис Гурдиш также утверждает, что в его компании не скрывают, сколько и как клиент должен платить.

По словам Собуляка, все микрофинансовые организации по-разному формируют цены на кредиты: это зависит от цены ресурсов и от рисков, которые берет на себя компания. Собуляк не отрицает, что стоимость «быстрых кредитов» в микрофинансовых организациях высокая, и объясняет это высокими рисками. «Никогда в микрофинансовых компаниях проценты не будут, как в банке. Банк берет залог, письменное подтверждение, требует гаранта. У нас этого нет, и это риски», — пояснил Собуляк.

К тому же, добавил он, «если компания не берет депозиты у людей, она рискует своими деньгами — это и займы из-за границы, и собственный капитал». И Собуляк, и Гурдиш утверждают, что их организации работают только на своем капитале. По словам Собуляка, большинство «серьезных микрофинансовых организаций», тем более с иностранным капиталом, в своей работе рискуют только собственными деньгами.

Гурдиш, в свою очередь, не стал отрицать, что микрофинансовые организации берут займы или вклады у физических лиц, пополняя таким образом свой капитал. Но Credite pentru toti так не работает, заверил Гурдиш: «Большая часть денег — это наш капитал, еще часть — банковский кредит, но по сравнению с собственным капиталом он незначителен».

Оба директора также рассказали, что микрофинансовые организации, как и банки, сталкиваются с невозвратом кредитов. По словам Гурдиша, он не проводил специальный анализ, но по его примерным оценкам, доля проблемных кредитов в его компании составляет около 30%. Он рассказал, что такие ситуации компания старается разрешать в досудебном порядке: идет навстречу клиенту, делает скидки, составляет гибкий график выплат. «Но есть и такие клиенты, которые просто не хотят выполнять условия контракта, тогда мы передаем дело коллекторам и подаем в суд», — отметил он.

По словам Гурдиша и Собуляка, некоторые их клиенты сами загоняют себя в долговую яму, получая кредиты сразу в нескольких организациях. Оба директора компаний считают это безответственным, так как любой человек, по их словам, может рационально оценить свои финансовые возможности. Тем не менее они предлагают повышать финансовую грамотность населения, в том числе с помощью «широкой информационной кампании в СМИ, запущенной всеми микрофинансовыми организациями».

«Главная битва по этому проекту состоится в парламенте»

Власти, впрочем, собираются заняться самим рынком микрокредитования с тем, чтобы повысить ответственность его игроков и снизить существующие там риски. Две недели назад правительство утвердило проект закона «О небанковских кредитных организациях», который разработала НКФР. Теперь его должен рассмотреть парламент.

Как рассказала Алина Чеботарева, законопроект регулирует условия доступа к небанковской кредитной деятельности, саму эту деятельность, а также обеспечивает защиту прав и интересов кредиторов, клиентов, учредителей и акционеров микрофинансовых организаций.

В частности, по словам Чеботаревой, проект закона определяет виды деятельности, разрешенной микрофинансовым организациям — это выдача кредитов (микрокредитов и ипотечных кредитов) и финансовый лизинг.

У кого что кредит. Почему в Молдове стремительно растет рынок микрокредитования

Фото: deschide.md

Законопроект также наделяет НКФР полномочиями выдавать авторизации на деятельность микрофинансовых организаций, содержит требования о минимальном собственном капитале (не менее 5% стоимости активов) и обязывает компании формировать резервные фонды на случаи потерь по кредитам.

В законопроекте, кроме того, прописаны условия проведения обязательного ежегодного аудита, перечислены возможные правонарушения в деятельности микрофинансовых организаций и санкции за них, рассказала Чеботарева.

Законопроект также вводит запрет на привлечение микрофинансовыми организациями средств от физических лиц, за исключением ситуаций, когда физлицо является основателем, ассоциированным членом или акционером организации с минимум 5% доли в уставном капитале.

По словам источника NM в банковской сфере, этот законопроект вызвал массу споров во время обсуждения в рабочих группах. Камнем преткновения, по словам собеседника, стал пункт о запрете привлекать деньги физически лиц. «Главная битва по этому проекту состоится в парламенте», — уверен он.

«Деньги уходят из регулируемого сектора в нерегулируемый»

По мнению собеседника NM, развитие микрофинансовых организаций — это большой плюс для экономики и «хорошая конкуренция банковскому сектору, который привык сидеть и ждать клиентов». Но этот финансовый сектор должен эффективно регулироваться, подчеркнул собеседник. В частности, по его словам, проблему чрезмерных ставок можно решить, обязав микрофинансовые организации раскрывать в отчетах эффективную процентную ставку.

Замглавы Американской торговой палаты в Молдове (AmCham) Адриан Георгицэ, говоря о рисках небанковского кредитования, отметил, что они характерны и для других секторов экономики: «не очень достойная конкуренция и добавление скрытых затрат». Георгицэ считает, что сектор небанковского кредитования надо развивать, так как он ориентирован на те категории граждан и бизнеса, которым сложно взять кредит в банке. Речь, по его словам, о социально уязвимых слоях населения, молодых предпринимателях, а также стартапах, чья модель бизнеса не позволяет получить займ в банке. По мнению замглавы AmCham, новый закон должен сыграть свою положительную роль, как инструмент развития микрофинансирования.

Эксперт IDIS Viitorul Вячеслав Ионицэ между тем уверен, что дополнительное регулирование сектору микрокредитования пока не нужно, и ему надо позволить спокойно развиваться еще несколько лет. После кражи миллиарда, пояснил он, Нацбанк стал жестко регулировать деятельность банков, что привело к фактическому замораживанию кредитования, а деньги из банков стали медленно перетекать в сектор микрофинансирования:«Деньги уходят из регулируемого сектора в нерегулируемый».

У кого что кредит. Почему в Молдове стремительно растет рынок микрокредитования

Фото: infoportalru.ru

Помимо миграции денег, по словам эксперта, происходит и миграция мелких предпринимателей и физических лиц из банковского сектора в небанковский. При этом, отметил он, микрофинансовые компании кредитуются в банках, а затем выдают кредиты физическим лицам и малому бизнесу, фактически выступая посредником в кредитовании банками эти категорий дебиторов.

Ионицэ уверен, что сегодня не существует никаких рисков, связанных с деятельностью микрофинансовых организаций. По его словам, качество кредитов в небанковском секторе в пять-шесть раз лучше, чем в банковском: доля плохих кредитов в микрофинансовых организациях составляет 2,5-3,5%, в то время как в банковском секторе — 16%. Эксперт убежден, что банки должны концентрироваться на крупных проектах и больших кредитах, а микрофинансовый сектор — заниматься мелкими кредитами, как это происходит «во всех цивилизованных странах».

Александра Батанова

Недавние публикации

Выбор SUV шин 215/65 R16 с учетом условий использования

Подбор покрышек для кроссовера является решающим фактором, влияющим на производительность и долговечность автомобиля. Размер 215/65 R16 часто рекомендуется для...

Мужская уходовая косметика: особенности выбора продуктов и ухода за кожей

Когда дело касается ухода за кожей, важно подобрать подходящие продукты и разработать эффективный ежедневный ритуал. В специализированных салонах и...

Финансовое образование для путешественников: как управлять своими финансами в путешествии

Каждое путешествие - это уникальное приключение, полное открытий и незабываемых впечатлений от общения с близкими людьми. Однако все мы...

Рынок недвижимости в Шымкенте: анализ и перспективы

Ушедший год продемонстрировал корреляцию спроса с государственными инициативами. Спад сделок купли-продажи составил около 25%, по данным ОАРК. В основном...

Не пропустите

Выбор SUV шин 215/65 R16 с учетом условий использования

Подбор покрышек для кроссовера является решающим фактором, влияющим на...

Мужская уходовая косметика: особенности выбора продуктов и ухода за кожей

Когда дело касается ухода за кожей, важно подобрать подходящие...

Вам может понравиться